Med digitalisering har det blitt enklere å sende lånesøknader. Før måtte du selv samle all nødvendig informasjon. Blant annet dine inntekter, faste utgifter og gjeld. Alt før du møtte opp i banken. I dag foregår alt på nett. Bankene kan hente all informasjonen de trenger automatisk fra både Skatteetaten og gjeldsregisteret. Du får nå automatisk beskjed dersom det er noe ekstra du må sende inn. Det kan hende du må bekrefte sin faktiske inntekt. Noen ganger må du også oppgi informasjon om bilen eller boligen du ønsker å låne penger til.
Siden all informasjon nå kan hentes inn automatisk, går det også raskere å behandle lånesøknader. Det finnes mye positivt med denne ordningen. Det kan likevel ha noen negative konsekvenser. Dette har blant annet E24 har skrevet om. Siden prosessen foregår automatisk, er det ingen skjønnsvurdering av en tredjepart. Du kan få avslag på søknad hvis du ikke oppfyller alle krav. Dette selv om du har både inntekt og betalingsevne å vise til. Datamaskinen vurderer kun informasjonen som blir oppgitt, mot kriteriene som er satt av banken. Dette kan ha både heldig og uheldig utfall.
- Du kan søke låneavtaler på nett både på datamaskinen og mobilen
- All nødvendig informasjon hentes inn automatisk
- Lånesøknader kan vurderes fortløpende siden alt foregår automatisk
Før du søker
Før du søker, er det flere ting du må huske på, og innhente informasjon om. Selv om bankene kan hente mye informasjon automatisk, er det viktig å dobbeltsjekke at alt stemmer. Både med tanke på inntekt, og gjeld. Hvor ofte bankene oppdaterer din gjeldssituasjon varierer. Du kan ofte nylig ha gjort en ekstra innbetaling som enda ikke er registrert i gjeldsregisteret. Det er også lurt å undersøke markedet, for det lånet du skal søke. På denne måten vil du finne bankene med de beste betingelsene for din egen økonomi.
- Undersøk hvilke banker som tilbyr de beste betingelsene
- Påse at gjeld registrert hos gjeldsregisteret stemmer
Få svar direkte fra tilbyder
Studielån, boliglån, billån og forbrukslån er alle lån du enkelt kan søke om på nett. Studielån krever ingen informasjon om inntekt eller gjeld. Kun hvor du skal studere. Dette fordi disse følger andre retningslinjer. For andre lån må du oppgi informasjon om arbeidsforhold, inntektsnivå, samt hvor mye du har i tidligere gjeld. Alt dette sendes enkelt inn med elektronisk søknad. Du kan få svar umiddelbart om du får innvilget lånet eller ikke. I noen tilfeller kan du få innvilget låneavtaler med forbehold. Da må du sende inn ekstra dokumentasjon.
- Elektronisk søknad direkte hos banken
- Automatisk innhenting av informasjon
- Signer enkelt med Bank-ID
Du får kun svar direkte etter lånesøknad, dersom du søker direkte hos en bank. For eksempel DNB eller Sbanken. Hvis du benytter deg av anbudsider slik som Lendo, får du ikke svar med en gang. Likevel innen rimelig tid. Uansett hvordan du velger å søke, er det banken du signerer avtale med, du skal forholde deg til. Alt fra søknad til signering av låneavtaler, foregår i dag sikkert på nett ved bruk av Bank-ID som identifikasjon. Du kan også søke direkte i bankens lokaler. Dette vil ta lenger tid.
Søke flere steder
For å øke sjansene for å få innvilget din søknad, kan du søke hos flere banker. Hvor raskt du får svar på din, avhenger av hvilket lån og beløp du søker om. Hvis du får avslag fra én bank, betyr det ikke at du vil få avslag fra en annen. Hvilke kriterier bankene går ut fra, varierer. Noen banker krever blant annet en minimumslønn i året. Eventuelt at du er over en viss alder. Ikke alle banker har disse kravene.
Sammenlign før du søker
Siden bankene kan gi raske svar, kan det være en fordel å undersøke deres betingelser først. Slik kan du spare deg selv for mye tid. På denne måten unngår du å søke hos banker som ikke innvilger din lånesøknad. Dagens Næringsliv har flere ganger skrevet om forbrukslån, og hvordan du kan unngå å havne i gjeldskrise. Siden bankene kan behandle søknader elektronisk, kan du også på forhånd se hvor mye du må betale hver måned. Slik kan du tilpasse søknaden deretter.
- Sammenlign renter og gebyrer
- Se på nedbetalingstid
Det er de totale lånekostnadene, som tilsier hvor dyrt et lån vil bli. Dette vil si hvor mye du betaler i avdrag, samt renter og gebyrer. En låneavtale med lav rente, men lang nedbetalingstid, kan være dyrere enn en med kort nedbetalingstid og høy rente. Det er hvor mye renter du vil betale over tid, som bestemmer hvor dyre de totale lånekostnadene vil bli. Når du bruker en lånekalkulator, vil du få oppgitt en forhåndsbestemt rente. Denne er enten nominell eller effektiv. Den effektive renten er inkludert alle avgifter og gebyrer. Det er derimot ikke garantert at dette er renten du vil bli tilbudt.
En kort oppsummering
I dag foregår veldig mye på nett, og mange søknader har blitt digitalisert. Dette har gjort at banker blant annet kan behandle lånesøknader fortere. På denne måten vil du også få pengene raskere på konto enn før. Det har nå blitt enklere å sende lånesøknader. Også å finne informasjonen som trengs til å fylle ut disse. Du kan selv undersøke skatteetaten og gjeldsregisteret. Slik ser du hvor mye inntekter og gjeld som er registrert på deg. Det gjør det enkelt å finne ut av hvor mye du kan låne, med tanke på fem ganger årsinntekt-regelen.
FAQ
Hvordan søke lån på nett?
Her har du flere muligheter. De to mest brukte, er å søke direkte fra bankens hjemmeside. Du kan også benytte deg av en tredjepart, som videreformidler søknaden til samarbeidsbankene. Søknaden er relativt lik hos begge tilbydere. Du må fylle inn den samme informasjonen om arbeid, inntekt og gjeld. Dette uansett hvilken metode du benytter deg av.
Hvor lang tid tar det før pengene er på konto?
Selv om du får innvilget lånet innen kort tid, vil ikke pengene stå på konto rett etterpå. Du må først signere en låneavtale, ved bruk av Bank-ID. Informer om hvilken konto du ønsker pengene på. Etter dette tar det normalt 1–3 virkedager før pengene er tilgjengelig.
Hvordan signere låneavtale på nett?
For å kunne signere en låneavtale på nett, må du være kunde hos den aktuelle banken. Ha Bank-ID tilgjengelig. I dag har de fleste dette tilgjengelig på mobilen. Slik er det enklere å signere avtaler. Du må signere med Bank-ID, eller møte opp i banken før du får utbetalt pengene.
Den beste låneformen for deg, avhenger av din situasjon og individuelle behov. Du må derfor først kartlegge dine behov, før du søker. Dette kan være lånebeløpet, lengde på nedbetalingstid, eller grad av fleksibilitet ved innskudd og uttak. Det kan også innebære øvre grense for månedlige nedbetalinger. Blant annet en kreditt, er fleksibel. Her kan du ta ut og sette inn penger etter behov, og inntektsnivå. Et tradisjonelt forbrukslån er strukturert med faste månedlige innbetalinger. Her vil du på forhånd motta en bestemt dato for avslutning av avtalen.
De fleste låneavtaler har en høyere kostnad, enn dersom du handler av egen inntekt. Et unntak er kreditt. Denne tilbyr kostnadsfri start, såfremt beløpet betales innen fristen. Utenom dette vil et lån nesten alltid telle som en ekstra utgift. Det er tross alt dette som gir låneaktører fortjeneste. Du bør derfor alltid veie alternativene. Opptak av lån med påfølgende kostnader, mot å utsette investeringen til du har spart med egen inntekt. Eventuelt kan du også velge å ikke gjøre investeringen. Et rimeligere alternativ du har råd til med egen inntekt, kan også være en løsning.